¿Sabes lo que es el IRPH de las hipotecas?
Si tienes hipoteca deberías revisarla porque puede que tenga esta cláusula, pero si estás pensando pedir una hipoteca no pierdas detalle de las explicaciones.
En este artículo trataremos de actualizar al máximo el panorama judicial relacionado con los préstamos hipotecarios referenciados al IRPH de entidades a partir de 2019. Los hipotecados que tenían su hipoteca referenciada a un índice que desapareció, como el CECA, el IRPH de cajas o el IRPH de bancos, también encontrarás aquí información que te será de ayuda.
La actual Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España en su anejo 8 define el IRPH de conjunto de entidades de la siguiente forma:
“Se define como la media simple de los tipos de interés medios ponderados por los principales de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años, para adquisición de vivienda libre, que hayan sido iniciadas o renovadas por los bancos y las cajas de ahorros en el mes a que se refiere el índice.”
La Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancario, recoge los seis actuales tipos de interés oficiales del mercado hipotecario, entre los que figura el IRPH de conjunto de entidades o “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”.
Gracias a la Comisión Europea los afectados por esta cláusula tendrán abierta vía para la reclamación. Esta posibilidad es muy importante para los afectados, que habían visto como el Tribunal Supremo les cerraba la vía judicial para reclamar. En un documento de la CE fechado el 31 de mayo de 2018 remitido al TJUE, abren posibilidades de reclamar judicialmente contra la inclusión opaca de este tipo de referencia en muchos préstamos hipotecarios en España. Aún tendremos que esperar a la decisión del TJUE, pero este informe de la CE da muchas esperanzas a los afectados por hipotecas IRPH.
Frente al documento recibido por Europa el 17 de septiembre de 2018, podemos observar como la abogada del Estado que firma el escrito se posiciona claramente a favor de los intereses de la banca en relación al IRPH.
Al igual que ya ocurrió con las cláusulas suelo y la decisión finalmente corregida por el TJUE del Supremo, limitando la retroactividad, jueces y tribunales de toda España se están rebelando contra la línea jurídica oficial del Tribunal Supremo en relación al IRPH. Ya hay alguna sentencia que creará jurisprudencia y que da la razón a los clientes afectados por estas cláusulas en su hipoteca.
El IRPH, o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, ha sido uno de los tipos de referencia más utilizados en España junto al Euribor. Su amplia presencia en las hipotecas españolas se debe a que parecía un indicador menos volátil que el Euribor y que no llegaría a subir tanto como este. Sin embargo, a la larga ha resultado ser mucho más caro para los hipotecados. Podemos destacar la importancia de cuatro aspectos a tener en cuenta para realizar una reclamación en las hipotecas con IRPH:
¿Cómo se si mi hipoteca tiene IRPH? Actualmente hay en España 1,3 millones de hipotecas referenciadas al IRPH. Este índice suele aparecer en la cláusula tercera, y normalmente se refieren al índice de esta forma: «tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades». Además, también viene indicado en los recibos de la hipoteca.
¿Puedo anular el índice IRPH? Es posible solicitar a la entidad financiera que deje de aplicar el índice remitiendo una solicitud al Servicio de Atención al Cliente, el cual probablemente atienda la reclamación, aunque en la mayoría de los casos los bancos no se muestran dispuestos a cambiar el índice de referencia sin obtener algo a cambio, por lo que la solución más recomendable pasa por interponer una demanda judicial.
¿Cuánto dinero puedo recuperar? En este caso depende del número de años amortizados. «Como dato, la última sentencia estimatoria de la Audiencia Provincial de Madrid, daba la razón al cliente con IRPH y condenaba a la entidad a devolver más de 15.000 euros de un préstamo de 90.000 euros».
A la espera del fallo del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sobre el IRPH, en nuestro país hay numerosos juzgados de primera y segunda instancia que están declarando nula por abusiva la cláusula de incorporación del IRPH al contrato hipotecario.
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